Как закрыть кредит, заплатив только половину долга

Представьте ситуацию. Человек взял кредит на автомобиль на сумму 700 000 рублей. Потом он незаконно продал машину и положил деньги себе в карман. При этом заемщик ни разу не платил, а банк продолжал начислять проценты и штрафы. В конце концов, должник внес в счет погашения только 200 тысяч, но кредитора и это устроило. Он «закрыл» ссуду и «простил» почти 700 тысяч рублей основного долга, штрафы и проценты. Или другой случай. Учительница-пенсионерка взяла кредит в 50 000 рублей. Вовремя отдать не смогла и платила кое-как. В конце концов, ее задолженность достигла 97 тысяч рублей. Просрочка по кредиту составила чуть менее 400 дней. Однако в итоге она заплатила только 25 000 рубле, и займ был полностью погашен.

Возможно ли это? Да. Если, банк уступил права требования по кредиту официальному коллекторскому агентству за 1%-15%.

Почему банки уступают права требования коллекторским агентствам?

Автор этих строк участвовал  в подобных сделках, как со стороны банка, так и со стороны коллекторского агентства. По большому счету - это стандартные операции уступки прав требования по кредитным договорам. Банк отбирает дела, формирует реестр, составляет досье и передает документы новому кредитору. Иногда кредитная организация перед продажей списывает штрафы.

В этот портфель (или «пул», как иногда его называют) входят самые различные дела. В «нулевые» годы банки старательно включали в него мошенников, умерших клиентов, граждан, выехавших за рубеж на ПМЖ, алкоголиков, наркоманов, лиц, ведущих паразитический образ жизни и так далее. То есть банкиры в первую очередь пытались сбыть долги, которые невозможно вернуть. Понятно, что они были вынуждены «разбавлять» такие портфели договорами, по которым поступали платежи. В противном случае  коллекторские агентства стали бы просто отказываться от такого «счастья». Какой смысл вкладывать деньги, если нельзя заработать?

Цена таких «портфелей» составляла (и составляет), как правило, 1%-3% от общей задолженности. За большую сумму брать такие ссуды не имеет смысла. Хотя, например, есть случаи, когда коллекторы покупают их за 10%-15%. Но это крайне редко.

Вторая немаловажная причина дешевизны «продаваемых» кредитов - высокая стоимость их обслуживания. Чем больше просрочка, тем выше затраты кредитной организации. Зарплаты сотрудников, обслуживание счетов, аренда офисов и так далее. Если подсчитать все вложения то выходило, что, например, по долгам до 5000 рублей вообще нет смысла обращаться в суд. А если должник не имеет зарегистрированного на себя имущества или официальных доходов (это устанавливается в ходе претензионной работы), то теряет смысл и судебное преследование заемщика. Все равно судебный пристав ничего не взыщет. 

Таким образом, налогообложение, затраты на обслуживание кредитов и формирование резервов на сомнительные, проблемные и безнадежные ссуды, а также жесткая политика ЦБ РФ заставляют банки «чистить» портфели, продавая за бесценок проблемные и безнадежные ссуды. В противном случае можно легко лишиться лицензии. Особенно если банк не входит в ТОП-10.

Эти условия и формируют цены при уступке прав требования.

Почему коллекторское агентство может легко списать Ваши долги?

Коллекторское агентство не является кредитной организацией. Оно не начисляет проценты и штрафы. Кроме того, агентство не связано требованиями ЦБ РФ. Поэтому, «купив» долги с огромной скидкой, оно может легко списать не только штрафы, но и проценты, а также большую часть основного долга. При этом коллекторы все равно получат прибыль. Банк себе этого позволить не может. Именно поэтому, многие коллекторские фирмы, приобретая долги физлиц, тут же направляют им предложения о возможном прощении долга, если заемщики заплатят 50% от суммы задолженности. Это широко распространенная практика. И даже наличие исполнительного листа или судебного приказа роли не играет.

Переговоры с коллекторским агентством

Для начала заемщик должен выяснить, вправе ли агентство «купившее» его долг заниматься коллекторской деятельностью? Входит ли оно в НАПКА[1]? Как долг попал в работу коллекторов?

Для это следует зайти на сайт НАПКА по адресу  http://www.napca.ru/ob-assotsiatsii/uchastniki/ и проверить данную информацию. Кроме того, на сайте ФССП http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic можно узнать имеет ли право это юрлицо взыскивать задолженность.

Если все в порядке, то необходимо  запросить компанию на каком основании она работает с долгом? Ответ на данный вопрос позволит вам решить: стоит вести переговоры или нет. Допустим, банк действительно уступил права требования. Тогда есть реальная возможность обнулить не только штраф и проценты, но и львиную долю основного долга. А вот если коллекторы работают по договору об оказании услуг, то они ничего не смогут списать. Кредитный договор по-прежнему находится на балансе банка, а он не станет «обнулять» проценты и прощать долги.

Если сведения о продаже долга окажутся верными, то надо запросить документы, подтверждающие факт сделки: копию договора цессии, уведомление (если Вы его не получали), а также выписку из реестра с номером вашего договора и суммой задолженности. Кроме того, можно дополнительно запросить банк, чтобы он подтвердил факт уступки.

Получив все документы, следует тут же выяснить- кто в коллекторском агентстве может решить ваш вопрос? Оговоримся сразу: не стоит вести переговоры с рядовыми сотрудниками. Они ничего не сделают. Особенно, если находятся в регионе. Все эти местные представители уполномочены только вести переговоры об уплате задолженности. Тем более, что они получают премии от взысканных сумм. Поэтому надо сразу выходить на лиц, принимающих решение. Если вы живете в Москве, то лучше всего сходить в офис коллекторского агентства и там получить информацию. Гораздо хуже, когда центральный офис находится в Москве, а вы живете в регионе. Тогда придется запастись терпением, «оседлать» телефон и при помощи звонков найти нужного человека. К сожалению, это не так просто. Крупнейшие федеральные агентства имеют сложные бюрократические структуры. Начинается своеобразный «пинг-понг», когда человека, словно теннисный шарик  посылают то к одному, то к другому должностному лицу. И хорошо, если вы за 2-3 дня найдете его. Гораздо хуже, когда нужный вам сотрудник болеет, выехал в командировку или в отпуске. Тогда дело затягивается.

По опыту скажу, что в каждой компании такой вопрос решается людьми, занимающими разное положение. В одном агентстве это был заместитель директора департамента, в другом - заместитель директора по работе с регионами, ну а в третьем - юрист центрального офиса.

Далее, начинается следующий этап - переговоры. Здесь следует выбрать грамотную линию поведения. Прежде всего, надо убедить коллекторов, что вы можете заплатить определенную сумму и не более.  При этом очень хорошо, когда у вас нет официальной зарплаты и зарегистрированного имущества. Кроме того, вы когда-то и хоть что-то платили по кредиту[2]. Если все эти параметры совпали, то смело «выкручивайте руки» коллекторам. Им не поможет даже судебное решение и исполнительный лист. Если нечего взыскать, то судебный пристав просто вынесет Акт о невозможности взыскания. В России, как правило, приставы легче всего взыскивают долги с тех, кто работает официально, а также имеет имущество.

А вот с мошенников и граждан, которые уклоняются от оплаты, взыскать что-то является нетривиальной задачей. Долг будет висеть бесполезным грузом на коллекторском агентстве. Поэтому смело настаивайте на своих условиях. Новый кредитор, в конце концов, пойдет вам навстречу. Он в любом случае получит прибыль. Так реально снизить долг на 40%-50%. А уж если коллекторы сами предложили простить долг, если вы заплатите 40%-50%, то в данном случае можно  «обнулить» задолженность на 70% или даже на 80%.

Договорившись об условиях "скидки", требуйте направления вам соглашения о прощении долга и реквизитов агентства. Этот документ содержит условие о том, что если вы уплатите оговоренные деньги к указанной дате, то кредитор простит оставшуюся сумму.

Получив бумаги, оплатите задолженность и отправьте коллектору подписанное вами соглашение. Как правило, этого уже достаточно. Впрочем, некоторые агентства направляют оплатившим должникам еще и уведомление или справку об отсутствии претензий и задолженности.

«Скользкие» моменты сделок     

Если банк, уступивший права требования лишится лицензии, а Агентство по страхованию вкладов, пришедшее на смену руководству, выявит нарушения со стороны кредитной организации, либо факты хищения денежных средств, то все может закончиться очень печально.

Допустим, злоумышленник, пользуясь своим положением в банке, инициирует выдачу заранее невозвратного кредита. Затем право требования по этой ссуде (и другим подобным кредитам) за символическую плату уходит в  зависимое агентство, либо в кампанию, где недобросовестное должностное лицо имеет хорошие связи. Потом коллекторская фирма опять же за символическую плату «прощает» эти кредиты. Всё. Деньги выведены. Уверен, что такие операции уже совершаются.

Но как быть, если АСВ вскроет подобные махинации? Тогда оно направит заявление в суд с требованием признать договоры цессии недействительными. Арбитраж, конечно же, примет такое решение и сделки, совершенные аферистами вернутся в кредитную организацию. Но как быть с договорами, которые заключались  добросовестными заемщиками? Они же находятся в «портфеле», сделка с которым была признана незаконной? Думается, что им придется судиться с АСВ и доказывать свою правоту, а также непричастность к сделкам мошенников.

Второй негативный момент заключается в том, что некоторые коллекторские агентства, списав задолженность, тут же извещают налоговые органы о получении материальной выгоды заемщиком. А ИФНС в свою очередь может потребовать уплатить НДФЛ в размере 13%. Так, недавно житель Самары, радикально «обнуливший» долг получил уведомление о необходимости заплатить более 100 тысяч рублей НДФЛ в бюджет. Ну, здесь уже ничего не сделаешь. Как говорится «издержки технологического процесса».

Автор: Евлантьев Станислав

Темы, которые будут вам интересны:

Как быть, если порвалась купюра?
Ипотечный кредит для пенсионеров: особенности и риски
Голодец: стоимость рабочей силы в России занижена